最近小区里几个退休的老伙计总聚在一块儿聊养老金，张叔2016年从事业单位退休，这几年每月领的养老金总觉得不对劲，听人说“中人”有过渡性养老金，可他一直没弄明白自己的钱到底怎么算的，每次去社保局问，工作人员说的术语又听不懂，回来还是一头雾水。

其实像张叔这样的情况不少，2015年10月到2017年12月退休的“中人”，因为正好赶上养老保险制度改革，养老金核算比普通退休人员复杂，很多人领的是“预发养老金”，直到现在还有地方没完成正式核算，差额也没补全。我查了人社部2025年最新发布的《机关事业单位养老保险制度改革过渡期核算指引》，也咨询了社保局负责核算的朋友，把“中人”养老金核算的关键步骤、核对要点、常见坑都理清楚了，全是大白话，没有专业术语，2015-2017年退休的朋友看完，自己就能对着工资条核对，别让该得的钱少一分。

首先得搞清楚，啥是“退休中人”？简单说，就是2014年10月1日养老保险改革前参加工作，改革后退休的人，咱们说的2015-2017年退休的，正好是改革后的前三年退休，属于“中人”里的早期群体。这部分人的养老金，不是按老办法算，也不是按新办法算，而是用“新老办法对比”的方式算，保低限高——新办法算出来的钱比老办法多，就按新办法发，多的部分分10年过渡（2014-2024年），每年发10%；要是新办法算出来比老办法少，就按老办法发，保证不亏本。

很多人领的“预发养老金”，其实就是按老办法算的临时金额，或者按新办法算的一部分，不是最终数。根据人社部的数据，截至2025年9月，全国机关事业单位“中人”养老金正式核算完成率已经达到92%，但2015-2017年退休的早期“中人”，因为涉及改革前的工龄认定、视同缴费年限核算，还有部分地方财政压力大，仍有8%左右没完成正式核算，这部分人一定要主动核对，别等社保局通知，自己的权益自己上心。

要核对养老金，得先知道自己的养老金由三部分组成，少了任何一部分都不行：

第一部分是基础养老金，不管是“中人”还是“新人”都有，公式是：（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这里面有两个关键数，一个是“当地上年度在岗职工月平均工资”，比如2024年北京是12147元，武汉是8802元，成都8142元，这个数每年由统计局公布，社保局会直接用；另一个是“本人指数化月平均缴费工资”，简单说就是你每年的缴费基数和当年社平工资的比值，平均下来再乘当年社平工资，缴费基数越高，这个数越大，基础养老金就越多。

第二部分是个人账户养老金，就是你自己缴的养老保险费（工资的8%）加上利息，除以计发月数。60岁退休计发月数是139，55岁是170，50岁是195。比如你个人账户里有10万元，60岁退休，每月个人账户养老金就是100000÷139≈719元。这里要注意，改革前没个人账户，所以改革前的工龄不算个人账户，只算后面实际缴费的部分。

第三部分是“中人”独有的过渡性养老金，这是最容易出问题的地方，也是很多人没拿到差额的关键。过渡性养老金是为了弥补改革前没有个人账户的损失，公式是：退休时当地上年度在岗职工月平均工资×本人视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数。

这里面三个数要重点核对：“视同缴费年限”就是改革前的工龄，2014年9月30日前的工作年限，比如你1994年参加工作，2016年退休，视同缴费年限就是20年零9个月，一定要和档案里的入职时间、工龄认定表一致，差一个月都影响金额；“本人视同缴费指数”，事业单位一般按职务职级算，比如科员0.9，科级1.0，处级1.2，企业按改革前的工资水平算，这个指数由单位人事部门申报，社保局审核，很多人因为指数填低了，过渡性养老金少了；“过渡系数”全国大部分地方是1.3%，少数地方1.4%，比如山东是1.3%，上海1.4%，这个是固定的，查当地社保局文件就知道。

举个实在的例子，2016年在武汉退休的李阿姨，改革前工龄25年，视同缴费指数1.0，过渡系数1.3%，2023年武汉社平工资8802元（核算时用退休当年的社平工资，这里用最新的工资，这里用最新的举例），她的过渡性养老金就是8802×1.0×25×1.3%≈2861元，加上基础养老金和个人账户养老金，每月总养老金能到5000多，比之前领的预发养老金多了1200元，这部分差额会从退休当月开始补发。

接下来是最实用的核对步骤，不用懂复杂公式，跟着做就行：

第一步，找齐两样东西：一是退休时单位给的《退休审批表》，上面有你的视同缴费年限、缴费基数、退休时间；二是最近三个月的养老金发放明细，银行APP里能查，或者去银行打流水，明细里会写“基础养老金”“个人账户养老金”“过渡性养老金”的金额。

第二步，先核对“视同缴费年限”。拿《退休审批表》上的视同缴费年限，和自己的档案对照，比如你1989年8月参加工作，2015年10月退休，视同缴费年限应该是26年2个月（2014年9月前的工龄），要是表上写25年，肯定错了，得找单位人事部门改，改完再去社保局重新核算，不然过渡性养老金会少算一年多。

第三步，核对过渡性养老金金额。按当地的过渡系数，估算一下自己的过渡性养老金大概多少，比如当地社平工资8000元，视同缴费年限20年，指数1.0，系数1.3%，估算就是8000×1.0×20×1.3%=2080元，要是明细里的过渡性养老金只有1500元，差得太多，就去社保局申请查询核算明细，看是指数填低了，还是年限算少了。

第四步，查是否有“差额补发”。2015-2017年退休的，要是现在领的养老金里没有“过渡性养老金”，或者金额明显偏低，大概率是按预发金额发的，没做正式核算。可以拨打当地社保热线12333，报身份证号和退休时间，问自己的养老金是否完成正式核算，有没有差额需要补发，补发从哪个月开始，金额多少，工作人员会直接告知。

这里有几个常见的坑，一定要避开：

第一个坑，“视同缴费年限”漏算。很多人改革前有参军、上山下乡的经历，这些时间是可以算视同缴费年限的，但需要档案里有《参军登记表》《下乡证明》，要是单位没给申报，社保局就不会算，得自己找档案，拿证明去社保局补认定，不然少一年工龄，每月过渡性养老金就少几十块，一年就是几百块。

第二个坑，“视同缴费指数”填错。事业单位的朋友，职级晋升后，视同缴费指数要相应提高，比如退休前是副处级，指数应该按副处级算，要是单位还按科级算，指数就低了，过渡性养老金会少。发现后要让单位人事部门出《职级变动证明》，去社保局申请重新核算指数。

第三个坑，不知道有“保底政策”。要是新办法算出来的养老金比老办法少，按老办法发，但很多地方在核算时，没按老办法重新算，直接按新办法发了，导致金额少了。可以让社保局同时出具新老办法的核算表，自己对比，要是新办法少，就要求按老办法发，保证权益不受损。

第四个坑，差额补发没领全。正式核算完成后，差额会从退休当月开始补发，比如2016年退休，2025年完成核算，要补9年的差额，每月补1000元，总共补108000元。要是只补了最近一年的，就问社保局是不是分批次补，还是漏算了之前的，别只领了一部分就以为完事了。

还有个实用的小技巧，要是觉得核算太复杂，直接找单位的退休办或人事科。2015-2017年退休的“中人”，单位有义务协助完成养老金核算，他们和社保局对接更方便，能帮你查视同缴费年限、指数、核算进度，比自己跑社保局省事。很多单位会统一组织“中人”养老金核对，要是没通知，主动去问，别不好意思，这是自己的合法权益。

现在各地社保局都有“退休中人养老金核算绿色通道”，2015-2017年退休的可以优先办理，带上身份证、退休证、《退休审批表》，去社保局的“中人核算窗口”，工作人员会打印详细的核算清单，一项一项跟你核对，有问题当场记录，30个工作日内重新核算并补发差额。行动不方便的老人，可以让子女代办，代办人带上自己的身份证和老人的材料就行，不用老人亲自跑。

要注意的是，2024年是养老金改革过渡期的最后一年（2014-2024），2025年之后，“中人”的过渡性养老金就按新办法全额发放了，2015-2017年退休的这部分早期“中人”，一定要在2025年底前完成正式核算，不然过了过渡期，再申请重新核算会更麻烦，别等时间长了，档案材料找不到了，影响权益。

人社部已经明确要求，2025年底前必须完成所有“中人”养老金的正式核算，各地都在加快进度，2015-2017年退休的朋友，不用怕麻烦，主动去核对，有问题及时提，社保局有责任把核算做准确，把差额补到位。养老金是退休后的活命钱，每一分都不能少，自己上心，才能保证晚年生活安稳。

2015-2017年退休的“中人”，都是改革的亲历者，为国家工作了一辈子，养老金核算虽然复杂，但国家的政策是“保低限高、不损害退休人员利益”，只要按步骤核对，发现问题及时纠正，该得的钱一定能拿到。别觉得自己不懂就不管了，也别听别人说“算错了也没办法”，现在政策透明，流程简化，只要主动去核对，就能把权益握在自己手里。

趁着现在各地都在推进“中人”核算收尾工作，赶紧找齐材料，去单位问，去社保局查，把视同缴费年限、过渡性养老金、差额补发都核对清楚。每月多领几百块，一年就是几千块，晚年生活能更宽裕，不用为柴米油盐发愁，这是对自己一辈子工作的交代，也是应得的保障。